Главная 16 Защита прав потребителей 16 Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – рекомендации заемщикам

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – рекомендации заемщикам

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

О admin

x

Check Also

Как составляется письмо о возврате денежных средств — образец 2018

Как написать претензию на возврат денежных средств — процесс возврата денег Каждый сталкивался с ситуацией, когда при покупке какого-либо товара появлялась необходимость вернуть товар или обменять. Причинами для возврата покупки ...

Как вернуть страховку по кредиту (возврат страховки по кредиту) — можно ли после выплаты потребительского и автокредита

Сегодня в кредит приобретается буквально все: пылесосы, машины, квартиры, турпоездки. Понятно, что такое решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете. Предложение банка оформить страховку обычно застает потенциального заемщика врасплох. Стоит ...

Как правильно составить письмо о возврате денежных средств

Как правильно составить письмо о возврате денежных средств Договорные отношения, как показывает практика, не всегда складываются гладко. В случае возникновения спорной ситуации одна из сторон может потребовать аннулирования предварительной договоренности ...

Возврат денежных средств на расчетный счет: причины

Возврат денежных средств на расчетный счет — ситуация, которая может возникнуть в ряде случаев: Оплата за некачественный товар. Нарушение сроков поставки. Ошибочное начисление денег на расчетный счет. Случайное списание денежных ...

Претензия на возврат денежных средств за товар ненадлежащего качества

Как написать претензию на возврат денежных средств по договору поставки? Договорные отношения – это обязательства двух сторон. Но не всегда партнеры выполняют свои обязательства по договору, особенно когда речь идет ...

Правила обмена или возврата товара в магазин

Какие правила обмена или возврата товара установлены законом? Правила обмена и возврата товара Обмен и возврат товара регулируют соответствующие статьи Закона «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. Правила ...

Заявление на возврат денег за не оказанную услугу образец

В современном мире большое распространение получили различного рода услуги. Мы все привыкли пользоваться ими для облегчения жизни. Но что делать, если вы стали жертвой обмана? Как вернуть деньги за не ...

Как происходит возврат денег на карту при возврате товара?

За последние годы по всему миру отмечается значительный рост количества граждан, отказывающихся от наличных и предпочитающих производить оплату мелких и крупных покупок через безналичный расчет. А вместе с этим существенно ...

Возврат электронного билета на поезд

Пассажир может не только купить билет на поезд онлайн, но и легко сдать его. Если электронный проездной документ оплачивался банковской картой и не был впоследствии распечатан на официальном бланке ОАО ...

Как вернуть деньги за товар надлежащего качества?

Вы наверняка в курсе, что обменять или отремонтировать некачественный товар можно по гарантии. Но что делать, если покупка-то нормальная, но не подошла? Рассказываем, как вернуть деньги за товар надлежащего качества ...

Как вернуть технически сложный товар в магазин

Если потребитель совершил покупку технически сложного товара, например ноутбука, смартфона или телевизора и ему необходимо вернуть покупку, относящуюся к вышеупомянутым товарам, данная статья поможет разобраться, как грамотно составить претензию и ...

Как вернуть деньги за телефон

Как вернуть деньги за телефон. Самые популярные «разводки» салонов сотовой связи. Сегодня мобильные телефоны есть почти у всех — от маленьких детей до бабушек и дедушек. Спрос рождает предложение, поэтому ...

Закон о возврате денег за товар

По российскому законодательству разрешается возвращать товары обратно в магазин, но необходимо соблюдать ряд определенных условий — основания, срок, вид товара (т.к. некоторые товары не подлежат обмену или возврату) и так ...

Как оформить возврат денег покупателю при использовании онлайн-кассы

Возврат денег покупателю при использовании онлайн-кассы Организация возвращает покупателю (абоненту) остаток денежных средств в связи с расторжением договора оказания услуг. Раньше возврат оформлялся по расходным кассовым ордерам (далее — РКО) ...

Процедура возврата товара по закону — О защите прав потребителей — в 2018 году

Права потребителя при возврате товара надлежащего и ненадлежащего качества Многие потребители нашей страны не знают своих юридических прав. Объявление в магазине «товар не подлежит возврату» довольно часто не имеет законного ...

Требование на возврат денежных средств за товар

Розничная продажа представляет собой такую же сделку, как любой другой вариант, предложенный в гражданском законодательстве. Соответственно, в связи с очевидным возникновением правоотношений определенного характера, требует их регулирование, которое осуществляет ГК ...

Часто задаваемые вопросы, ECOLINES

Самая подробная информация о возможностях управления билетом и перевозке багажа доступна в представительствах ECOLINES, в автобусах или на сайте www.ecolines.net. Билет возможно приобрести в Интернете на домашней странице www.ecolines.net. На ...

Возврат железнодорожных билетов, купленных через интернет

Поездки бывают спонтанными и запланированными. Когда человек готовится отправиться в путь, он старается приобрести билет заранее, чтобы не было никаких проблем. Но часто неожиданные обстоятельства возникают в самый неподходящий момент, ...

Рейтинг@Mail.ru